制图 文宛
10月1日起，国家金融监督管理总局发布的《商业银行互联网助贷业务管理办法》（下称“助贷新规”）将正式实施。新规要求商业银行总行对平台运营机构和增信服务机构实行名单制管理，同时明确银行应当将增信服务费计入借款人综合融资成本。
目前，距离新规正式实施已不到4个月，多家银行正在陆续披露助贷业务合作机构名单。分析人士认为，合规经营将成为助贷机构生存与发展的核心要素。其中，头部平台具备技术输出和资金成本优势，市场会更加集中。■向纭嬉 本报记者 吉雪娇
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新规倒计时4个月
多家银行披露“白名单”
互联网金融浪潮席卷下，助贷业务近年呈现井喷式增长。据艾瑞咨询发布的《中国消费金融行业数据洞察报告》预测，2028年我国互联网消费金融助贷余额的规模将达到5.9万亿元。然而，在狂飙突进的背后，也暴露出权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。
在此背景下，助贷新规针对相关问题提出约束，要求商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作。
目前，广州银行、亿联银行、承德银行等机构已在官网发布合作“白名单”。例如广州银行于4月25日披露了17家互联网贷款业务合作机构名单，包括平安融易、马上消金、分期乐、微众银行、蚂蚁消金、支付宝、网商银行、乐信、奇富等，名单制管理开始实施。
同时，助贷新规要求商业银行应当将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，明确增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。
由于根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。这也意味着，24%成为利率红线。
距新规落地尚有4个月，市场已掀起未雨绸缪的巨浪。多家银行紧急调整资金审批政策，曾经的高利率贷款资金频频遭遇拒批，助贷机构措手不及——资方退回函上“风险审慎考量”的鲜红印章，宣告着高利差时代的终结。
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行业加速出清
“双融担”模式终结
值得留意的是，金融机构公布的助贷合作“白名单”高度集中于蚂蚁、京东、微众银行等头部平台。在业内人士看来，助贷新规将加速行业洗牌，头部机构因合规优势进一步受益，而中小平台生存空间将被挤压，行业马太效应或持续。
助贷新规对综合融资成本的穿透式监管，击穿了尾部助贷平台赖以生存的“双融担”命脉。该模式的操作路径清晰：银行端以表面利率放贷，将高风险客群推给助贷平台，通过“低利率报表”规避监管审查，而助贷平台则操控两家关联担保公司，分别收取一定比例的“基础担保费”和“风险保障费”，实际将借款成本推高。其核心漏洞在于银行默许费用拆分，助贷平台通过担保费分成覆盖真实风险。
而新规要求银行对综合成本负责，尾部平台亦受到冲击。据报道，某助贷平台因合作银行全面停批24%以上贷款，单月资金缺口骤增至1.2亿元，被迫暂停所有新增业务。
“头部平台凭借技术输出和资金成本优势，市场会更加集中，将进一步挤压尾部空间。”业内人士指出。艾瑞咨询预测，市场份额将高度集中于TOP10平台。
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银行强化全流程管理
合规发展成核心
尽管当前助贷行业正经历着阵痛期，但从长远来看，随着新规的逐步实施和市场的自我调整，助贷行业正朝着更加规范、健康的方向迈进，银行业正从“资金提供方”全面转向“风险责任主体”，监管利剑倒逼银行强化全流程管理。
合规经营将成为助贷机构生存与发展的核心要素。分析人士指出，那些能够积极响应新规要求，主动调整业务模式、加强风险管理和内部控制的助贷机构，将在激烈的市场竞争中脱颖而出，而那些无视新规、试图继续在灰色地带游走的助贷机构，必将被市场所淘汰。
对于助贷平台而言，在风险控制方面，需要进一步加强自身的风控能力建设，利用大数据、人工智能等先进技术手段，对借款人的信用状况、还款能力等进行更加精准的评估和预测。
业内人士指出，随着监管政策的持续完善和市场环境的不断优化炒股配资配资，助贷行业有望迎来更加规范、健康、可持续的发展新阶段。
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